БКС онлайн: 8(800)100-55-44
БКС банк: 8(800)500-16-18

Личные финансы, их жизненный цикл

Личные финансы

Наша жизнь неразрывно связана с оборотом денег. Не проходит и дня без того, чтобы мы не думали о том, как их заработать, правильно потратить, суметь накопить и даже приумножить. Мы часто задумываемся – откуда же взять деньги и куда после этого вложить свои средства.

К сожалению, мало кто из нас всерьез задумывался о возможности инвестирования. Мы не связываем этот термин со своими представлениями о деньгах. Ясно лишь одно – что люди, обладающие определенными денежными средствами, регулярно задаются вопросами, имеющими к инвестированию самое прямое отношение.

  • Как же накопить достаточную сумму денег?
  • Как долго нужно копить «заветную» сумму?
  • Куда наиболее эффективно вложить собственные средства, которые в ближайшее время мы не планируем потратить?

Весь этот круг вопросов касается процесса инвестирования. Отвечая на них последовательно, мы сможем выработать наиболее эффективную для вас стратегию инвестирования.

В самом начале своей карьеры, как правило, человек зарабатывает сравнительно мало. В этот период он приобретает необходимые знания и опыт. Стремится наработать профессионализм, положительно зарекомендовать себя. В возрасте от 30 и до 40-45 лет, когда собственно и наступает пик карьеры, заработная плата человека достигает своего, строго индивидуального для любого из нас – наибольшего значения. Нужно учитывать, что ближе к пенсионному возрасту поток дохода постепенно иссякает.

Жизненный цикл личных финансов
Жизненный цикл личных финансов

Таким образом, на первый план выступает вопрос своевременной аккумуляции и значительного приумножения излишних денежных средств, для возможности формирования из них достаточного финансового резерва на будущее.

Основные стадии жизненного цикла собственных финансов зависят от важных событий в жизни человека.

Этапы жизненного цикла

Среди прочих, основными являются только четыре этапа:

  • Этап формирования. Включает в себя весь период – до появления на свет первого ребенка.
  • Этап развития. Охватывает период от рождения вашего ребенка – вплоть до его поступления в институт (университет).
  • Этап зрелости. Как правило, включает срок: от поступления ребенка в институт – до достижения пенсионного возраста родителей (одного из них).
  • Этап старости. Предполагает срок: от выхода родителей на пенсию (одного из них) – до их физического ухода из жизни.

Этап «Формирования»

В этот период происходит формирование вашего будущего финансового благосостояния. Самое главное здесь – это сформировать основу для будущих доходов. Создать предпосылки для уменьшения будущих расходов.

Наиболее распространенные ошибки и риски:

  • Неимение накоплений. 
  • Жизнь в кредит, которая характерна для большинства молодых людей, не думающих о завтрашнем дне. 
  • Вложения в довольно рискованные бумаги, либо долгосрочные инвестиции, связанные с весьма сомнительной прибыльностью. 
  • Досрочный переход на «этап развития», когда человек попросту не успел достаточно накопить для реализации будущих периодов.
  • Продолжительный переход на «этап развития», в результате которого происходит смещение сроков следующих этапов. 

Этап «Развития»

Данный этап является наиболее напряженным в жизни каждой семьи. Он охватывает период от рождения вашего ребенка – вплоть до его поступления в институт (университет).

Основные ошибки и риски:

  • Значительные долговые обязательства. 
  • Недостаточность использования дополнительных выплат. 
  • Слабый контроль семейного бюджета, наличие избыточных расходов. 
  • Зачастую недостаточный уровень защиты от рисков. 
  • Нет денежных накоплений на «черный день». 
  • Женщина в большинстве случаев прекращает свое профессиональное развитие. Как правило, молодая мама посвящает себя решению семейных вопросов.

Этап «Зрелости»

Он включает срок от поступления ребенка в институт – до достижения пенсионного возраста родителями (одним из них).

Основная задача, решаемая здесь – это обеспечение благополучного выхода пожилых людей на пенсию. Прекращение, либо же минимизация трудовой деятельности, достигаемая наличием собственных пенсионных накоплений, а также обеспечение финансовой самостоятельности детей. Молодое поколение должно самостоятельно оплачивать свои расходы. А при необходимости – суметь поддержать своих родителей, находящихся на пенсии.

Частые ошибки и риски:

  • Рождение детей в поздний период (в достаточно немолодом возрасте). 
  • Отсутствие, либо недостаточность пенсионных отчислений. 
  • Довольно рискованные инвестиции, используемые в качестве пенсионных накоплений. 

Этап «Старости»

В этот период супруги выходят на пенсию, прекращают работать и живут на пенсию, предоставляемую государством. А также опираются на сделанные ранее накопления.

Этот период начинается, когда один из супругов выходит на пенсию, а заканчивается физическим уходом родителей из жизни.

Наиболее распространенные ошибки и риски:

  • Наличие слишком рискованных финансовых инструментов. 
  • Ранняя пенсия, когда от 3 до15 лет можно было бы еще поработать, приумножив, таким образом, накопления. 
  • Быстрое расходование имеющихся сбережений. Изначально пенсионеры финансово помогают своим детям, расходуют деньги на путешествия, а также иные проекты. 
  • Малое расходование имеющихся сбережений. Нужно остерегаться очень крупных покупок, однако же – не стоит и ухудшать уровень своей жизни на пенсии.
  • Наличие ранее взятых и непогашенных кредитов. 
  • Нечеткая и часто малоэффективная процедура передачи своих сбережений наследникам. Нужно учитывать, что дети могут оказаться морально не готовыми получить такой капитал. Поэтому на этапе «Старости» важно уделять должное внимание вопросам воспитания финансовой грамотности у своих наследников, а также и их потомства.

Переход потребления в инвестирование

Расходуя средства, мы часто не задумываемся о том, что деньги представляют собой не только лишь платежное средство (пассив), они же являются и активом. Следуя известному правилу – «деньги рождают деньги» можно добиться значительных успехов. Возможность их приумножения денег должна выступать в качестве одной из фундаментальных ваших задач.

Бывают моменты, когда заработная плата выросла, денег стало больше – и вы обнаруживаете, что не потратили всего заработанного. Кое-что осталось. На следующий месяц у вас снова образовался небольшой остаток средств. Создается благоприятная ситуация, когда ваше потребление отстает от уровня вашего дохода. Появившиеся излишки – это настоящие активы, способные эффективно себя приумножать.

К сожалению, большинство из нас не может похвастаться тем, что подобные излишки появляются у нас стабильно каждый месяц. Поэтому следует сознательно их создавать, чтобы разорвать замкнутый круг жизни «до зарплаты».

Личные финансы и их жизненный цикл
Личные финансы и их жизненный цикл

Но как сделать это?

Все очень просто. Такой вариант использовался всеми богатыми людьми нашей планеты в период их становления в бизнесе, и более того – они применяют его и сегодня.

Простое правило – 10%

Нужно откладывать каждый месяц не менее 10% вашего совокупного дохода. Как показывает практика (а этот факт был также доказан многочисленными исследованиями), на 90% всего своего дохода любой из нас в состоянии прожить (без ухудшения качества собственной жизни) ровно так же, как и на 100% средств, приходящих к нам.

Проверяется элементарно.

Ведите простейшую калькуляцию. Всего лишь несколько месяцев, используя простейшую форму xls-файла. Каждый день заносите туда итоговый расход денег за день. Удобнее разнести ваши траты с учетом таких категорий, как: продукты питания, обслуживание автомобиля, расходы, связанные с домашними питомцами – ваша изобретательность здесь просто не имеет границ! Самой интересной расходной статьей для нас – будет категория «прочие расходы».

Сюда попадают различные приобретения, сделанные вами спонтанно. То есть покупки, в которых вы остро не нуждались. Буквально все, кто вел подобную аналитику, приходил к неутешительному выводу, что от 3 до 15% общих затрат припадают на категорию «прочие расходы».

А потому предусмотрительно отложенная из вашей прибыли десятая часть – кардинально общую ситуацию не изменит. Ну а для людей, у которых денежные излишки подобным способом не образуются – может послужить прекрасным стартом, чтобы сформировать инвестиционный капитал.

Методика четырех конвертов

И не стоит останавливаться на этом. Существует отличный вариант спланировать личный бюджет. Его часто называют «методом четырех конвертов». Все, что от вас потребуется – это пара минут в месяц, в течение которых вы сможете полноценно обеспечить бюджетный процесс.

Следуя этой методике, с каждой заработной платы (включая иные доходы) потребуется сделать следующее (представим, что заработная плата, или ваш совокупный бюджет – поступает вам 1 раз в месяц):

  • Отложить 10% в ваш личный инвестиционный капитал;
  • Из средств, которые остались, выделяйте необходимую сумму на каждую категорию ваших расходов: питание, транспортные расходы, увеселительные мероприятия, а также другие расходы (приобретение лекарств, подарки на праздник, прочие);
  • Оставшиеся деньги делите на 4 части, иными словами они обусловят ваши расходы на 4 предстоящие недели. Таким образом, вы сможете учитывать и ограничивать свои расходы за неделю суммой, находящейся в одном конверте.

Появились некоторые излишки? Очень хорошо! Просто перенесите их в конверт, который вы откроете на следующей неделе. Можно побаловать себя излишествами. Но лучший вариант – пополнить ваш личный инвестиционный капитал.

Несомненным преимуществом такой методики есть то, что в начале каждой недели вам точно известно, какую сумму вы сможете израсходовать, что позволит более гибко осуществлять планирование своего бюджета.

Но не стоит забывать, что накопление служит лишь первым этапом долгого пути к вашей безбедной жизни.

Все потому, что денежные средства должны работать в ваших же интересах. Они должны приумножаться не только лишь вашим откладыванием – главное здесь приумножить уже отложенные.

График накоплений денежных средств
График накоплений денежных средств

Инвестиционное планирование. Первый этап — накопительный.

Чтобы двигаться дальше, нужно более детально разобраться с такими вопросами:

  • Зачем я откладываю деньги?
  • Для чего я планирую инвестировать?
  • Каковы мои опасения, когда я взаимодействую с деньгами?

Без четкого ответа на данные вопросы, а отнюдь не с рассмотрения степени доходности различных финансовых инструментов – трудно приступить к эффективному инвестированию.

На первом этапе необходимо определить основные цели накопления. Как только вы их для себя обозначите – вам станет проще подобрать наиболее приемлемый для вас способ вложения, грамотно выбрать подходящие инструменты и создать в результате – сбалансированный инвестиционный портфель.

К трем основным целям накопления капитала относятся:

  • Желание совершить крупную покупку, сделать которую с использованием текущего дохода – просто не получается. Крупной покупкой для одних людей будет новая стиральная машина, для других же – дорогой спортивный автомобиль. Но цель одна – накопить инвестиционный капитал для покупки чего-либо. Вопрос: этот капитал не инвестиционный и нет необходимости вкладывать его в инструменты получения доходности? Ответ: Конечно – нет. Инфляция никуда не девается. На сегодняшний день вы сможете приобрести автомобиль за 650000 рублей, а годом позже его стоимость составит уже 750000 рублей. Ваш инвестиционный капитал не должен лежать без дела, его необходимо заставить работать на вас. Пусть это будет небольшая доходность – чуть больше текущей инфляции, но главное, это приумножение. Важно только учитывать период практической реализации вашей мечты. Планируя покупку автомобиля через год, использовать инструмент с хорошей доходностью, но с 3-х летним периодом инвестирования, будет, мягко говоря – далеко не лучшим вариантом.
  • Второй накопительной целью – являются дети. Вашего ребенка нужно обучить, приобрести ему жилье, ну или обеспечить возможность его приобретения, одним словом — поставить на ноги. Должным образом спланировать будущее ваших детей — является достаточно распространенной целью накоплений.
  • Третей целью является обеспечение вашего финансового будущего. Выйдя на пенсию, или даже на более раннем сроке, после тяжелой карьеры вы могли бы позволить себе немного попутешествовать, или пожить достаточно обеспеченно.

Безусловно, любой из нас может преследовать одновременно несколько целей, поэтому потребуется создание нескольких инвестиционных портфелей – согласно инвестиционным перспективам каждого из инструментов.

Инвестиционное планирование. Второй этап — инвестиционный.

Определившись с основными целями, можно идти дальше, а именно определить для себя цели инвестирования, имея уже накопленный капитал. По большому счету – это ваше персональное видение риска и степени доходности, совокупность ваших приоритетов, потому что единственно верного и твердого решения здесь нет. Все будет зависеть от ваших психологических особенностей.

Итак, ваш стартовый капитал уже накоплен. Появляется закономерный вопрос: что же делать дальше? Какую инвестиционную цель вы преследуете?

Таких целей может быть всего две:

  1. Сохранить свой капитал. Вопрос обширный и может включать в себя защиту от его физической утраты, сохранения покупательной способности, прочие.
  2. Возможность приумножения капитала. Способность существенного его увеличения за относительно небольшой период.

Приумножением можно считать получение значительного дохода, который будет однозначно большим, чем текущая (прогнозируемая) инфляция. Вместе с тем, высокая доходность инвестирования сопряжена часто с возможными рисками, причем величина этих противоположных значений обратно пропорциональна друг другу.

Стремясь получить 10% годовых на вашу инвестицию – вы без труда подберете приемлемые инструменты для такого вложения. Более того – подобный размер процентной ставки предполагает свободу от большинства рисков на рынке, которую может гарантировать государство. Доходность в 30% годовых, может быть связана с временной просадкой вложенного капитала, которая иногда достигает от 3% до 17%.

Когда вы ставите пред собой цель получать от 45 до 100 и более процентов годовых – риск просадки увеличивается соответственно. Стоит подчеркнуть значение термина «риск». Если речь заходит о риске, наше воображение рисует безрадостную картину утраты капитала, которая может быть безвозвратной, частичной, или же полной.

Так уж сложилось, что риски мы связываем с потерями. Но с другой стороны – потери это одно, а риски вами устанавливаются и контролируются самостоятельно.

Инвестиционное планирование. Третий этап — риск-профилирование.

Чтобы установить склонность, или уровень риска, потребуется выполнение инвестиционного профилирования, иначе говоря – установить свой собственный инвестиционный риск-профиль.

Это нетрудно сделать, пройдя специальный тест.

Инвестиционное профилирование отвечает на несколько основных вопросов:

  • Какие именно горизонты инвестирования будут для вас наиболее подходящими?
  • Насколько должно быть велико ваше личное участие в процессе инвестирования?
  • Каков максимальный уровень риска на конкретный инвестиционный портфель?

Фактор №1. Горизонты инвестирования. Они представляют собой наиболее объективный фактор из всех перечисленных выше, так как выражают наши цели накопления.

К примеру:

– Желаю приобрести автомобиль через 1 год – соответственно горизонтом инвестирования здесь будет один год;

– Хочу купить жилье своему ребенку, когда он окончит институт. На сегодняшний день ему 11 лет – таким образом, горизонт инвестирования в данном случае составит – одиннадцать лет.   

– Откладываю «на старость», откладываю «на всякий пожарный» – горизонт инвестирования здесь – будет бессрочным. Период в три года обуславливает границу между долгосрочным и краткосрочным инвестированием, при этом стоит учитывать, что каждая из таких категорий имеет собственные ограничения и специфику. Когда вы не в состоянии осуществить долгосрочное инвестирование, то считается, что у вас ограничен выбор инструментов.

К примеру, у вас нет возможности вложить средства в неликвидные акции, стоимость которых может в определенный момент «взлететь» буквально в 10-15 раз. Вопрос лишь в том – когда конкретно это может произойти, но таких подробностей не знает никто.

Фактор №2. Насколько вы лично вовлечены в инвестиционный процесс.

Вариант 1. Все шаги по инвестированию вы осуществляете самостоятельно. Тщательно изучаете рыночную специфику, лично решаете, как инвестировать, когда это делать и так далее.

Вариант 2. Вы доверяете свои сбережения специалистам, которые уже владеют опытом и внимательно следят за текущей ситуацией. В таком случае вы не стремитесь детально разбираться в процессах.

Помимо этого существует множество комбинированных вариантов. Например, я все делаю самостоятельно, но мои действия контролируются (некоторым образом управляются) профессионалом, либо я в какой-то степени доверяю специалистам, однако контролирую их.

Фактор №3. Максимально возможный уровень (степень) риска. Этот вопрос подробно раскрыт выше.

Если судить о риске, как о безвозвратных потерях некоторой части вложений – то безусловно, такая вариация не устроит никого. Но представляя риски с вполне контролируемым уровнем просадки капитала, основной нашей целью будет нащупать приемлемый уровень такой просадки, уровень, который не предполагает стрессовую ситуацию, либо полный крах стратегии инвестирования.

Существует определенное соотношение, выражающее ожидаемую доходность к риску. В большинстве случаев оно выражено пропорцией 3:1, или 2:1. Не вдаваясь в подробности, если вы стремитесь получить 30% годовых – приготовьтесь рисковать 8 – 15% своих инвестиций.

Кроме того индивидуальный риск изначально определяется именно в рублях, а не в процентах.

Инвестиционные предпочтения. Матрица

Чтобы точно определить свой риск-профиль, вам необходимо установить оптимальное, персонально для вас, в первую очередь как инвестора – соответствующее положение в матрице, описывающей инвестиционные предпочтения.

Вот ее основные положения:

  • Вы будете самостоятельно инвестировать (способом активного участия), либо же поручить это специалистам (способом пассивного участия)?
  • Вы желаете сохранить (левый столбец), либо же приумножить (правый столбец) собственный инвестиционный капитал?
Способ активного участияСпособ активного участия
СохранениеПриумножение
Вы склонны: к консервативному самостоятельному инвестированию  Вы склонны: к активному самостоятельному инвестированию
Основная ваша цель: минимально допустимый рискОсновная ваша цель: существенное приумножение
Планируемая доходность: до 15% в годПланируемая доходность: от 20% в год и более
Способы: Использование инструментов с фиксированным доходом (депозиты, облигации, прочие)Способы: Использование инструментов с переменным уровнем дохода (бизнес, недвижимость, прочие инструменты)
Способ пассивного участияСпособ пассивного участия
СохранениеПриумножение
Вас можно отнести: к консервативным доверителямВас можно отнести: к активным доверителям
Основная ваша цель: минимально допустимый риск без моего участияОсновная ваша цель: существенное приумножение без моего участия
Планируемый доход: до 15% в годПланируемый доход: от 20% в год и более
Способы: Использование доверительного управления, базовые продукты, имеющие максимальную защиту, портфели облигаций, прочие.Способы: Использование алгоритмической торговли, спекулятивных механизмов, торговых роботов, прочие.

В конечном итоге мы пришли к выводу, что любые инвестиционные предпочтения на финансовом рынке имеют целый спектр своих решений.