БКС онлайн: 8(800)100-55-44
БКС банк: 8(800)500-16-18

Личный финансовый план

Как понимать выражение «личный финансовый план» или ЛФП

Личный финансовый план
Личный финансовый план

Хотите узнать, что стоит за этими тремя буквами? Каждый из нас ставит перед собой цель и стремится к её достижению. Вот пример повседневных: вернуть долг подруге, продать старый холодильник, сделать подарок родителям.

Если говорить о более масштабных целях, то они будут похожи на эти:

  • собрать денег на покупку дачи
  • на обучение ребенка
  • открытие магазина.

Произведя некоторые мыслительные операции, подсчитав свои доходы, сделав минус по расходам, приходите к выводу: ваша заработная плата не позволяет решить финансовые вопросы, и поход за кредитом неизбежен.

Но давайте, попробуем воспроизвести на бумаге то, что находится в уме. Станьте для себя личным бухгалтером. Как только вы посмотрите на исписанный цифрами листок, очевидность несоответствия доходов и расходов станет реальной и отрезвляющей. Каким образом расходование денежных средств сделать контролируемым. Какие действия нужно выполнить, чтобы ваша копилка ежегодно пополнялась. На помощь приходит личный финансовый план.

Личный финансовый план – это эффективный метод максимального улучшения движение финансовых средств, среди которых мы вращаемся всю нашу жизнь. Тогда-то и появляется возможность выработки собственной системы. Она позволит добиться намеченных целей и рассмотреть свои финансовые перспективы.

Бывают люди, которые научились планировать с самого детства. Став взрослыми, они имеют разные способы повышения своего материального благополучия.

Способность откладывать деньги в копилку и держать на контроле себя дает возможность семье жить по средствам. При этом не только имея все необходимое, но и беря от жизни по максимуму, хотя заработная плата оставляет желать лучшего. Интерес к вопросам личного финансирования привёл меня к тому, что жить стало лучше. Со всей ответственностью могу заявить: план в области финансов работает на все сто процентов. Стоит лишь серьезно и ответственно подойти к его разработке и начать работу по реализации.

Результатом проделанной работы станет ваш финансовый успех.

Различают полный финансовый план и короткий.

Короткий цикл. Это когда инвестор знает, какое количество денег  выделит, время выполнения  и целевые установки инвестирования определены. Теперь осталось выяснить, каковы риски и выработать пакет, руководствуясь целями.

Длинный (полноценный) ЛФП требует внимательного рассмотрения деталей состояния финансов: доходность, расходование, сбережения, совокупность всех имеющихся средств, тесты для проверки устойчивости системы. Сумма инвестирования зависит от результатов анализа, оценки риска. Портфели создаются на все цели по отдельности, оценить сроки реализации поставленных целей.

Личный финансовый план. Образец

Только чётко сформулированные цели и учёт ежемесячной прибыли вместе с затратами помогут составить продуктивный план.

Возьмём элементарный пример для разъяснения: представим, что вам нужен ноутбук. Его цена — 40 000 рублей. Получая 50 000 рублей и расходуя 45 000 рублей, вы остаетесь с суммой 5000 рублей. Эти деньги нужно положить в копилку. Разделив 40 на 5, получим 8. Последняя цифра обозначает, что примерно через 8 месяцев у вас дома появится новенький ноутбук.

Стадии формирования ЛФП

Составление личного финансового плана
Составление личного финансового плана

Как правильно ставить цели

Среди инвесторов распространена одна и та же ошибка: начать составлять портфель инвестора, не составляя списка с вашими мечтами. Без наличия целевой программы вся операция под названием личный финансовый план теряет смысл. Надо увидеть на бумаге то, к чему нужно стремиться.

Между тем успешность финансового плана на 90 % зависит от того, насколько детально расписаны ваши целевые установки в финансовой области.

Финансовые вложения без четко очерченной стратегической цели – верный признак того, что ваш план инвестиций не принесёт должных результатов.

Первая ступень. Личный финансовый план. При составлении следует написать перечень всех целей, соотнеся со следующими величинами:

  • Стоимостное выражение того, к чему вы стремитесь и вероятные отступления от неё (например, пассивный доход в размере $3000 плюс-минус $1000). Может случиться и так, что в системе расчётов будет какое-либо несоответствие и выяснится, что нет никакой возможности достигнуть все намеченные цели. В этом случае пригодятся личные финансы из другого пакета для использования их в трудной ситуации.
  • Время реализации цели и возможные погрешности (к примеру, купить апартаменты спустя три года плюс-минус один год).
  • Выбор валюты для вашей цели позволит выяснить преобладающую денежную единицу инвестиционного портфеля. В случае неясности ситуации, то и валюта неизвестна. Сейчас вы живете в одном месте. Вдруг вам захочется поменять местожительства в течение 10 лет. Здесь нужно будет говорить о пассивном доходе. Поставьте знак вопроса в этом пункте. Не случайно английская народная пословица гласит: «Не храните яйца в одной корзине». Речь идет о способах снижения рисков. Для этого средства вкладываются в различные активы. Разумно копить сбережения в разных валютах, чтобы не потерять их разом.
  • При выборе финансового инструментария под цели следует руководствоваться мыслью: постоянные это траты или одномоментные целевые расходы. Бывает, что необходимо потратить все накопленное за один раз. Однако нужны рычаги управления, которые позволят иметь постоянный денежный поток, который не иссякнет даже в том случае, если пришлось деньги использовать, но без особого ущерба. То есть, надо любыми способами постараться восполнить образовавшуюся во вкладах брешь.
  • Значимость цели. Риск, конечно, благородное дело, но только для спортсменов-любителей. Для инвестора риск – это убыток. Следовательно, если цель жизненно важная, то нужна продуманность в принятии решений.
  • Чтобы знать, какие именно финансовые инструменты применять, необходимо сначала выяснить гражданскую принадлежность инвестора, представительство в налоговой. Посмотреть, в какой валюте будут сбережения, чтобы отрегулировать вопрос о налогообложении. Налог на прибыль никто не отменял.

Если финансовый план пишется на семью, то на них всех пишем цели, в том числе и на иждивенцев. Таким образом, в план войдут пункты про обучение детей, поддержку родителей, затраты на врачей, операции и многое другое.

В таблице это выглядит так:

Неверно обозначенные целиВерно обозначенные цели
Выполнить ремонтные работы в квартире-студииВыполнить ремонтные работы в квартире-студии через полгода. Нужно около 100 000 руб.
Съездить в июне на мореСъездить в июне 2021 года на море всей семьей в Дубай. Примерные затраты 100 000 руб.
Приобрести новое автоВ мае 2020 года купить новую машину Honda CR-V. После продажи бывшей машины доплата составит 500 000 руб.
Сделать сбережения на учебу сынаЗа 6 лет сделать сбережения на учебу сына в МГТУ. 4 года по 300 000 руб. В итоге потребуется 1 200 000 рублей.

Кроме всего прочего цели должны быть реальными. Приобрести землю на острове Бали – несбыточная цель.

Ваш финансовый план пока не достиг такого уровня. Выбирать нужно ту мечту, которую можно воплотить. Желательно в этой жизни.

Если серьёзно, то все цели раскладываются на три вида:

  • Краткосрочные – выполнить за текущий год;
  • Среднесрочные – дается время 5,6 лет;
  • Долгосрочные: 10 и более лет.                        

Пример.

Краткосрочные целиСреднесрочные целиДолгосрочные цели
Через 6 месяцев купить планшет Samsung Galaxy Tab S2. ОС: Android 6.0. за 30 000 руб.На следующий год съездить на отдых в Дубай на 10 дней семьей из 4 человек. Стоимость путевки 2 500 $ + текущие расходы 1 000 $. Итого: 3 500 $.Уйти на заслуженный отдых по старости через 19 лет. Иметь пассивный доход в размере 700 $ ежемесячно.

Финансовый разбор

Вы выбрали и записали свои цели. Теперь внимательно изучите свой финансовый план. Сколько денег пришло, какое количество израсходовано, что там с пассивами, активами. Это нетрудно. Особенно, если вы вели семейный бюджет.

Расчеты можно сделать в записной книжке, в различных программах компьютера, ноутбука, даже телефона.

Важно выполнять это регулярно привить членам своего семейства о всех финансовых доходах и затратах, если это касается ЛФП семьи.

До получения результатов анализа о своих дивидендах и издержках составьте табличный обзор своих пассивов и активов.

Активы – это здания, квартиры, машины. Их эксплуатация и использование приносит вам доход. На пассивы человек только тратит сои денежки, а прибыли от этого никакой.

Образец.

АктивыПассивы
Однокомнатная квартира для сдачи в аренду стоимостью 20000 рублей без стоимости коммунальных расходов.Апартаменты, используемые как местожительство площадью 150 кв.метров.
Депозитный счет в банке сроком на 3 года под 7 % годовых с прибавлением к сумме вклада. процентов. Первичный взнос – 100 000 руб.Легковой автомобиль Hоnda CR-V 2017 года выпуска.
Золотой счет на сумму 200 000 руб.Дачный домик в 40 км от города, который нужен для проведения летнего отпуска свей семьёй.
Долларовый вклад в $ США на 1 год под 1,5 % годовых на сумму 3 000 $.Участок земли строительство жилья площадью 10 соток в пределах трёх километрах от города с готовыми системами жизнеобеспечения.

Некоторую часть пассивов без труда можно перевести в активные доходы: дать кому-то на временное пользование купленную по случаю кусочек целинной земли, если не хотите пока там «строиться», а можно просто продать гаражное место.

Автомобиль как источник доходов можно перевести в столбик «активы» как только вы перестанете использовать его как средство для перевозки пассажиров и грузов.

Введение поправок и совершенствование целей

Итак, личный финансовый план готов. Но обстоятельства жизни сложились не совсем так, как вы этого хотели. Будьте готовы внести некоторые изменения в свое планирование.

Несомненно, это трудоёмкий процесс и требует порой дополнительных усилий. Целей «громадьё», как сказал поэт, желание их быстро добиться велико. Но после анализа доходности и расходования денежных средств приходится согласиться с тем, что «быстрого решения» не существует. Как быть?

Варианты выхода из затруднений.

  1. Пересмотреть цели, выделив главные моменты. Например: «затопили соседи». Однозначно, что произвести восстановительные работы – задача приоритетная. Или нет? Может, переоценить все риски и последствия и подождать с ремонтом годик – другой. Посмотрите на свои цели. Что же в них для вас важно? О чем вы мечтаете больше всего на свете? Ведь не о том, чтобы переплюнуть соседа и купить «тачку покруче» или поднять статус.
  2. Поправка целевых ориентиров. Это нужно сделать, чтобы подкорректировать время выполнения и их финансовую ценность. Предстоит трудная задача: потратиться на айфон последнего выпуска или провести лето с семьей? Выбор очевиден, если вы любите своих детей и дорожите любимым человеком.
  3. Поиск эффективных средств распределения расходов. На листке бумаги вы расписали, как были  израсходованы ваши личные финансы за 3 месяца. Видите бюджетные дырки? Некоторые из них напоминают всепоглощающую «черную дыру», в которой исчезает часть вашего бюджета. Вовсе не обязательно покупать дорогостоящие презенты. Хороший подарок и дорогой подарок – не синонимы.

Если вы любите посещать кофейни, бары, то и здесь можно просто уменьшить количество посещений, не отказываясь совсем от того, что приносит вам релакс.

Вариантов сокращения издержек множество.

 Повышение прибыли

Прекрасная мотивация для развития в финансовом отношении. Она может стать решающей, когда вам нужно вырваться из вязкой трясины финансового дна с его мизерными выплатами и униженным положением в государстве.

Получите еще одну профессию. Как знать, может именно она откроет новые возможности на пути увеличения доходов.

Начните изучать то, что вам нравится. Эта специальность, возможно, поможет вам создать дополнительный доход.

 Формирование денежного запаса

Резервный фонд или подушка безопасности – необходимая часть финансового плана. Нужно подстраховаться на тот случай, если вдруг возникнут обстоятельства непреодолимой силы. Это потеря работы, сокращение зарплаты, заболевание и всё, что трудно предусмотреть. Однако есть возможность снизить порог опасности.

Для этого следует открыть в банке депозитный счет на сумму 3- или  6- месячным затратам, тогда вы будете защищены от непредвиденных ситуаций. В случае опустошения вашей «казны», то после того, как появилась некая стабильность, обязательно пополните свои счета достаточной суммой.

 Разработка портфеля инвестиций

Заключительная стадия, когда в конце будут цели достигнуты, результаты получены.

Как начать долгосрочное вложение своего капитала?

Вы удивитесь, но инвестирование средств следует начать с составления плана. Однако это не самый легкий процесс, нужны опытные финансисты. Хорошие специалисты требуют больших затрат, но окупаются. В наше время имеется немало российских экспертов. В своих книгах они предоставляют готовые инструкции по эксплуатации. Можно самостоятельно начать делать шаги в этом направлении. Упорный труд принесет свои плоды. Желательно, чтобы результат получился в соответствии с вашими ожиданиями. Создайте дорожную карту своих вложений. Насколько вы готовы рисковать?

Бывают:

  • консервативные инвестиции;
  • умеренные;
  • высокорискованные.

Разные цели – разнообразный инструментарий. Помните: без знания предмета возможны ошибки. Портфель инвестора  должен состоять из набора средств с разной степенью риска.

Высокая доля консервативных инвестиций приходится на людей старшего возраста. Портфель инвестора состоит из инструментов с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Поставьте свою часть под каждый вид.

Инвестиционный портфель
Инвестиционный портфель
Инвестиции консервативныеИнвестиции умеренныеИнвестиции агрессивные
45%35 %20 %

Впишите в каждый столбик то, что вы выбрали из инструментов.

Пакет для инвестиций готов. Теперь его надо реализовать. Это трудно. Есть правила для выполнения, их следует выполнять безапелляционно.

Итак, перед вами чей-то личный финансовый план.

  1. Не копируйте бездумно его шаблоны, а меняйте под свои запросы.
  2. Соблюдайте строгий порядок: систематическое пополнение вкладов в течение долгого времени.
  3. Каждый год пересматривайте план с целью его корректировки с учетом изменения времени.
  4. Следует вложить деньги в различные активы, проведя диверсификацию активов.

Преимущества личного финансового планирования

Очевидная выгода составления долгосрочного финансового планирования станет явной после работы с ним даже в небольшой промежуток времени. Ведь в нем сложнейшие перспективные денежные цели разложены на мелкие и выполнимые. День за днем идет работа.

Что помогает вам прийти к намеченным целям?

  • Наличие четко продуманного собственного плана.
  • Уверенность в том, что цели реальные и достижимые.
  • Все действия расписаны до мелочей.

Планирование. Ошибки

Давайте разберёмся, почему не у всех людей получается в полном объёме задействовать этот денежный механизм. Не стоит «посыпать голову» пеплом, заниматься самобичеванием. Воспринимайте любой результат как ценный опыт, который сделал вас мудрее. «Разбор полетов» может показать:

  • Самодисциплина не на должном уровне. Нарушается регулярность заполнения таблиц, не вовремя корректируются цифры, есть необоснованные отступления от плана.
  • Выбранные вами способы реализации ошибочны.
  • План составлялся с отступлением от правил.
  • Поставленные цели не стали для вас мотивирующим фактором.
  • Соблюдение правил, данных выше и желание жить достойно помогут выйти на новый уровень.